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生命保険の死亡保障というと、家計で最も収入が多い人を中心に考えてしまいがちです。
しかし、妻が家事や育児を多く担っている家庭では、収入額だけで保障の必要性を判断できないことがあります🏠👶
妻に万一があった時の生命保険を考えるなら、「妻の収入がなくなるといくら困るか」に加えて、「今まで妻が担っていた家事や育児を誰が行うのか」まで確認することが大切です。
保育サービスや家事代行を利用したり、夫が働く時間を減らしたりすれば、新しい支出や収入減が発生する可能性があります💰🌿
この記事では、妻の収入だけでは見えにくい家事・育児の負担をお金に置き換えながら、必要な死亡保障を考える方法を紹介します。
妻の年収だけで生命保険の必要性を決めない 🏠💡
妻が専業主婦や扶養内勤務の場合、「夫より収入が少ないから大きな死亡保障はいらない」と考えることがあります。
しかし、家庭の中で担っている役割まで含めると、影響は収入だけではありません😊🌿
食事の準備、洗濯、掃除、保育園への送迎、子どもの通院などを妻が主に担っている場合、その役割が突然なくなれば、残された家族が代わりの方法を用意しなければなりません🏠✨
総務省の社会生活基本調査でも、夫婦と子どものいる世帯では家事・育児に使う時間に男女差がみられます。
家庭によって分担状況は異なりますが、「収入が少ない＝家計への影響も小さい」とは限りません。
- 毎日の食事や洗濯を主に誰がしているか
- 保育園・幼稚園への送迎を誰が担当しているか
- 子どもが病気の時に誰が仕事を休むか
- 学校行事や習い事への対応を誰がしているか
- 妻がいなくなった後に外部サービスが必要になるか
生命保険を考える時は、妻の給与だけでなく家庭内で担っている仕事も一度書き出すと必要な備えが見えやすくなります😊📝
家事と育児を外部へ頼んだ場合の費用を考える 👶💰
妻に万一のことがあった後、夫がこれまで通りフルタイムで働き続けるなら、家事や育児の一部を外部へ頼む必要が出てくるかもしれません。
ここを考えずに死亡保障をゼロにすると、毎月の家計が想像以上に変わる可能性があります🔍🏠
保育、学童、家事代行、食事の宅配などを利用するなら、その費用が何年間続くのかまで想像します👶✨
例えば子どもがまだ幼い家庭と、中学生や高校生まで成長している家庭では、必要になるサポートの内容が違います。
また、すべてを外部サービスへ任せるのではなく、祖父母など家族の協力を得られる家庭もあります。
その場合は実際にお金が必要になる部分だけを死亡保障へ反映させればよいでしょう😊🌿
家事育児の負担をそのまま大きな保険金額に置き換えるのではなく、万一の後に実際に増える支出を見積もることがポイントです。
夫の働き方が変わる可能性も保障額に含める 💼🌿
妻に万一のことがあった場合、増えるのは家事代行などの支出だけとは限りません。
夫が子どもの送迎や育児を担当するため、残業を減らしたり勤務形態を変更したりする可能性もあります💼👨👧
夫がこれまで通り働けるなら外部サービスの費用が必要になり、育児を優先して働く時間を減らすなら収入減への備えが必要になる可能性があります📊✨
特に小さな子どもが複数いる家庭では、朝から夜まで現在と同じ働き方を続けることが難しくなる場合も考えられます。
- 夫が残業を減らす必要はあるか
- 時短勤務などを利用する可能性があるか
- 子どもの急な休みに対応できるか
- 祖父母などから支援を受けられるか
- 家事や育児を外注する方が現実的か
妻の死亡後に「夫が今と同じ収入を維持できるか」まで確認することで、より現実に近い必要保障額を考えられます😊🛡️
遺族年金と妻の収入減を一緒に整理する 📄🛡️
必要保障額を考えるときは、生命保険だけで万一の費用を全部準備する必要はありません。
条件を満たせば、公的な遺族年金を受給できる場合があります📘✨
実際に受給できるかどうかは、亡くなった人の年金加入状況、子どもの年齢、生計維持関係などの条件によって異なります。
妻が厚生年金へ加入して働いている場合には、条件によって遺族厚生年金が関係するケースもあります。
公的保障の内容は家族構成や加入歴で変わるため、具体的な金額はねんきんネットや年金事務所などで確認することが大切です。
さらに、妻に給与収入がある共働き家庭なら、その収入がなくなる影響も計算します。
妻の月収が生活費だけでなく、教育費や住宅ローン、貯蓄を支えている場合は、その不足分も確認しましょう💰🔍
公的保障で受け取れるお金と、妻の死亡によって失う収入を両方確認することで、生命保険で補うべき部分を絞りやすくなります😊🌿
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最後は家事育児費・教育費・貯蓄から不足額を出す 🌈💰
ここまで整理したら、最後に生命保険で準備する金額を考えます。
生命保険文化センターでは、死亡保障について「支出見込額」から「収入見込額」や自己資産を差し引いた不足分を必要保障額の目安とする考え方を紹介しています。
そこから遺族年金、夫の収入、預貯金などを差し引き、残った不足額を死亡保障で補うという考え方です🧮✨
- 妻が家計へ入れていた収入
- 家事代行や保育などで増える費用
- 夫の働き方変更による収入減
- 今後必要になる子どもの教育費
- 受給できる公的な遺族保障
- 現在の預貯金やその他の資産
子どもが成長すれば、保育や家事へのサポートが必要な期間は少しずつ短くなります。
そのため、子どもが小さい時期と独立間近の時期で、同じ死亡保障を持ち続ける必要があるかも定期的に確認しましょう😊📅
万一の後に家族の生活を続けるため、誰が家事や育児を担い、その結果いくら不足するのかを見ることが大切です🏠🌸
妻に万一があった時の生命保険を考えるなら、まず妻が家庭内で担っている家事や育児を具体的に書き出してみましょう。
次に、それを夫や家族だけで引き継げるのか、保育や家事代行などへお金を支払う必要があるのかを確認します😊✨
共働きなら妻の収入減、夫の働き方が変わるなら夫側の収入減も含め、公的な遺族保障や預貯金を差し引いて不足額を考えます。
収入の多さだけで夫婦の保障に差をつけるのではなく、万一の後に家族の暮らしを維持するために必要なお金から生命保険を考えることが、家庭に合った備えにつながります🌿🛡️
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