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「日本は公的保険が充実しているから、民間保険はいらない」と聞いたことはありませんか。一方で、「それでも保険に入っておかないと不安」という声も多く、どこまでが公的保障で、どこからを民間保険で補うべきなのか分からない人は少なくありません。実際、公的保険制度を正しく理解しないまま民間保険に加入すると、保障が重複したり、逆に重要なリスクが抜け落ちてしまうことがあります。
重要なのは、
「公的保険で足りない部分だけを民間保険で補う」という考え方です。
この記事では、公的保険でカバーされる範囲を整理したうえで、民間保険が本当に必要になるケースを具体的に解説します。
日本の公的保険制度は想像以上に手厚い
日本には、主に次のような公的保険制度があります。
公的医療保険
医療費の自己負担は原則3割で、高額療養費制度により月々の負担には上限が設けられています。重い病気や手術をしても、医療費が無制限にかかるわけではありません。
公的年金（障害年金・遺族年金）
万が一、病気やケガで働けなくなった場合や、家族が亡くなった場合でも、一定の給付を受けることができます。
傷病手当金
会社員であれば、病気やケガで働けない期間も、給与の約3分の2が最長1年6か月支給されます。
このように、最低限の生活を守る仕組みはすでに用意されているという点を、まず理解することが重要です。
公的保険だけでは不足しやすいポイント
公的保険が充実しているとはいえ、すべてをカバーできるわけではありません。不足しやすいのは、次のような部分です。
入院中・療養中の生活費
医療費は抑えられても、家賃や食費、光熱費は変わらず発生します。
収入減少への備え
傷病手当金は会社員限定であり、自営業やフリーランスは対象外です。
差額ベッド代や先進医療
これらは原則として自己負担となります。
公的保険は、「生きていく最低ライン」を守る制度であり、今の生活水準をそのまま維持するものではない点に注意が必要です。
民間保険が必要になりやすい人の特徴
では、どんな人が民間保険を検討すべきなのでしょうか。
貯蓄が十分でない人
突発的な出費や収入減に耐えられない場合、民間保険は有効なリスクヘッジになります。
自営業・フリーランス
傷病手当金がないため、医療保険や就業不能保険の重要性が高まります。
家族を養っている人
遺族年金だけでは生活費が不足するケースも多く、死亡保障の検討が必要です。
これらに当てはまる場合、民間保険は「贅沢」ではなく「必要経費」と考えることができます。
公的保険を理解せずに民間保険に入るリスク
公的保険の内容を知らないまま民間保険に加入すると、次のような問題が起こりがちです。
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医療保障が重複している
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不要な特約に保険料を払っている
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本当に必要な保障が抜けている
特に多いのが、公的制度で十分カバーされている部分に民間保険を重ねてしまうケースです。
その結果、保険料が家計を圧迫し、本来優先すべき貯蓄や投資が後回しになってしまうこともあります。
民間保険を考えるときの正しい順番
民間保険を検討する際は、次の順番を意識すると失敗しにくくなります。
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公的保険で何が保障されるかを把握する
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自分の生活費・収入を整理する
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貯蓄で対応できる範囲を確認する
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不足分だけを民間保険で補う
この流れを守ることで、過不足のない保険設計が可能になります。
民間保険は、「不安をすべて解消するもの」ではなく「現実的なリスク対策」として考えることが大切です。
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まとめ｜公的保険を知ることが保険選びの近道
保険選びで最も重要なのは、公的保険を正しく理解することです。
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公的保険で守られる範囲
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民間保険が必要になるケース
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自分の貯蓄と収入状況
これらを整理することで、ムダを減らし、必要な安心だけを持つことができます。
民間保険は、公的保険を補完する存在です。
まずは「国の制度」を知ることが、後悔しない保険選びへの第一歩になります。
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